香港公司貸款／中小企融資點睇？銀行審批常見條件同官方產品比較

公司要周轉、擴張、買設備或者應對季節性現金流，好多中小企會諗公司貸款／商業貸款（同私人稅貸唔同）。小優喺公司貸款分類頁整理咗六間常見銀行嘅官網產品重點——呢篇幫你一次過睇：銀行大概審咩、要準備咩、同已核實嘅額度／年期資訊。

重要定位： 呢頁只係資訊整理同查詢入口，唔係銀行、唔代批貸款、唔構成借貸邀請或財務意見。實際息率（APR）、手續費、最高額度同批核結果，一律以各銀行（及如適用，香港按證保險有限公司）最終審批為準。借定唔借？還得到先好借！

銀行審批通常會睇咩？（資訊性概覽）

每間銀行、每個產品門檻唔同，以下係香港中小企／公司貸款常見評估角度（唔代表任何一間銀行嘅最低門檻；未喺官網核實嘅數字一律寫「視乎銀行審批」）：

1. 營業額（turnover／revenue）

多數會睇公司有冇穩定生意同足夠銷售紀錄。要營運幾耐、要幾多營業額，視乎銀行審批——有啲產品官網會寫「營運 X 年或以上」，但唔一定公開最低營業額數字。

1. 近 6 個月銀行存款／流水

常見要求提交主要往來銀行月結單（例如近 6 個月），用嚟睇入帳規律、平均結餘、有冇異常大額進出。渣打「拓展易」等產品文件清單就明確列出近六個月銀行月結單。

1. 還款能力測試

銀行會評估現金流可唔可以負擔每月供款，並考慮現有債務、利息開支等（類似債務償還能力／DSCR 概念，但實際模型各行不同）。借到唔等於還得起——先計清楚壓力情景再申請。

其他常見補充項目

• 公司營運／註冊年期（官網例子：恒生／東亞等常寫營運 2 年；渣打「拓展易」寫營運 3 年；滙豐擔保產品寫註冊及營運最少 1 年等——以該產品頁為準）
• 財務報表（部分「無抵押／免財務報表」產品仍保留要求補件嘅權利）
• 董事／主要股東個人信貸同個人擔保（有限公司好常見）
• 抵押品（物業、存款、保單等；無抵押產品額度通常較低）
• 業務真實性、行業風險、訴訟／清盤紀錄等 KYC／信貸評估

申請前自檢清單

1. 公司 CI、BR、章程／周年申報、董事同實益擁有人身份證明齊未？
2. 近 6 個月（或銀行要求期數）主要戶口月結單可否匯出？
3. 最近一年營業額同毛利大概幾多？可不可以講清楚資金用途？
4. 而家有冇其他貸款、透支、信用卡公司卡欠款？每月固定開支係幾多？
5. 預留幾多個月現金緩衝？供款壓力測試做咗未？
6. 董事信貸報告近期有冇嚴重負面紀錄？（可向信貸資料機構查閱）
7. 呢筆貸款用途係營運資金、設備定其他？同銀行產品條款有冇衝突？

銀行一覽（數字來自官方頁；不列未核實 APR）

完整要點同「官方詳情」掣，見公司貸款頁每張卡片。息率宣傳好多時只適用特選客戶或指定計劃——小優唔會發明 APR。

點樣短名單？

• 想走政府相關擔保計劃（八成／九成等）：先睇滙豐、中銀、星展等官網嘅「中小企融資擔保計劃」說明，再對照按證保險公司最新公佈。
• 想較高無抵押額度、營運已滿約 3 年：對照渣打拓展易（官網列高達 780 萬）同其他行條件。
• 想較精簡無抵押／免部分報表產品：對照恒生、中銀小企錢、星展無抵押選項——記住銀行仍可要求補件。
• 有抵押品、需要較大額：對照東亞有抵押「貸融易」、星展有抵押分期等。
• 仲未開到商業戶口：先睇商業開戶，開戶唔等於批貸款。

常見問題

Q1：營業額要幾多先借到？ 視乎銀行審批同產品。好多官網唔公開統一最低營業額；準備好銷售紀錄、稅務同銀行流水，比估一個「網路傳聞數字」更實際。

Q2：一定要近 6 個月月結單？ 好常見，但期數同「主要銀行」定義視產品。渣打拓展易文件清單明確寫近六個月三間主要銀行月結單；其他行可能要求不同，以申請表／客戶經理為準。

Q3：還款能力點計？ 銀行會綜合現金流、現有債務、供款額同業務季節性。你自己可以用「扣完營運開支同稅之後，仲可唔可以輕鬆還」做壓力測試。還得到先好借。

Q4：無抵押係咪完全唔使擔保？ 唔係。「無抵押」通常指唔使物業等資產抵押，但有限公司主要股東／董事提供個人擔保仍然好常見（例如渣打官網註明主要股東須提供個人擔保）。

Q5：小優會唔會幫我向銀行申請？ 唔會以銀行身份代批或安排放款。我哋提供資訊比較同查詢聯絡；你最終仍係同銀行直接申請。有需要可電郵聯絡（見下文）。

Q6：同稅季私人貸款有咩分別？ 貸款頁主要係個人／稅季分期；本分類係公司／中小企商業融資。用錯產品類別會浪費時間，亦可能唔符合銀行用途條款。

有需要可聯絡我們

有公司貸款／融資需要，歡迎電郵 [email protected] 聯絡我們（回覆時間視乎情況）。請簡單講：行業、營運年期、大概融資用途同金額範圍——我哋會喺資訊層面回應；唔保證貸款、唔報未經核實息率。

公司開戶問題可以一併用呢個電郵；開戶資料見商業開戶同開戶詳解。

資料僅供參考，以各銀行官方條款同審批結果為準。優惠、額度、年期同處理時間可隨時更改。借定唔借？還得到先好借！